Bliv klogere på realkreditlån

Det kan være svært, at vælge mellem de forskellige realkreditlån, og finde ud af hvad der er hvad. Realkreditlån kan fås med både fast eller variabel rente, eller afdragsfrit, men hvad er bedst til lige præcis din situation?

Hvad er realkreditlån?

Du har nok hørt om det før, det der realkreditlån, men ved du hvad det er? Du bør altid sætte dig godt og grundig ind i fordele og ulemper ved et lån, før du kaster dig ud i det. Snak eventuelt med din bank først. Realkreditlån er en hel specifik type lån du typisk tager i forbindelse med, at du skal købe egen bolig. Du tænker nok at lån, normalt er noget du ville tage i en bank, men et realkreditlån fungerer en smule anderledes – nemlig ved hjælp af obligationer. Det er et gældsbevis, hvor det aftales hvad du skal låne, samt hvornår og hvordan det skal betales tilbage. Det realkreditinstitut du tager lån ved, udsteder dine gældsbeviser på vegne af dig, og sælger dem. Man kan altså sige, at de sælger din gæld videre til andre, og de penge der kommer ud af det, bruger du til at finansiere din bolig. Det vil sige, at afbud og efterspørgsel har en indflydelse på hvor meget det i sidste ende koster dig at låne pengene til at finansiere din nye bolig.

Fastforrentet lån

Et fastforrentet lån er en lånetype, hvor du som regel afbetaler dit lån med den samme rente i hele perioden.  Dette lån giver dig en sikkerhed, i tilfælde af, at renten pludselig skulle stige. Det beløb du skal betale hver måned bliver nemlig ikke påvirket, selvom renten ændres. Hvis renten stiger i samfundet, kan du være heldig at din gæld formindskes, fordi kursen på din gæld falder. På den måde er det billigt for dig at indfri din gæld. Hvis renten falder, har du den mulighed, at du kan omlægge lånet, og få en variabel rente i stedet. Så udnytter du den lave rente, og det månedlige beløb du skal betale bliver lavere. Dog skal du huske, at det er ret dyrt, at omlægge et lån. Når du optager et lån, skal du betale en bidragssats, som er det gebyr du betaler realkreditinstitutterne for at tage sig af dit lån, og ved et fastforrentet lån er dette gebyr ofte lavere, end ved andre lånetyper. Ulempen ved denne lånetype er, at beløbet du afbetaler hver måned er højere, end hvis du vælger en af de andre typer.

Rentetilpasningslån

Rentetilpasningslån er lån med en variable rente, hvor renten således tilpasses efter det danske renteniveau. Der findes flere forskellige former for rentetilpasningslån. Du kan vælge et F-lån, hvor renten fastsættes med et specifikt antal års mellemrum. Det vil sige at renten eventuelt kunne fastsættes hvert 3 år. Du kan også vælge et T-lån, hvor den månedlige ydelse er den samme hele tiden, men afbetalingsperioden ændre sig i takt med at renten ændrer sig. Det er også muligt at vælge et P-lån, hvor en tredjedel af dit lån tilpasses renten hvert år, og resten af lånet har en fast rente. Du kan vælge et renteloft-lån, hvor der fastsættes et loft for hvor meget din rente kan stige. Derudover er der også et kort rente lån, hvor renten fastsættes hver sjette måned. Fordelen ved et rentetilpasningslån er, at det beløb du skal betale tilbage hver måned, ofte er billigere, end ved lån med en fast rente. Ulempen er, at det månedlige beløb kan risikere at stige i takt med renten, og du skal derfor være sikker på at din økonomi kan holde til at renten muligvis stiger. Ved dette lån er bidragssatsen højere, end ved et fastforrentet lån.

Afdragsfrie lån

Den sidste lånetype, er et afdragsfrit realkreditlån. Realkreditlån kan i de fleste tilfælde gøres afdragsfrit i en periode. Det vil sige at du kun betaler renterne på lånet, uden at afdrage på selve lånet, i et stykke tid. Dette er en fordel i forhold til, at du får noget fleksibilitet og frihed i din økonomi. På den måde har du flere penge at gøre med, i en begrænset periode. Dog betyder det at afdraget stiger, når den afdragsfrie periode er slut. Du får ikke længere tid til at afbetale gælden, derfor skal du bare betale mere hver måned. Afdragsfire lån kan være en god mulighed, hvis du f.eks. skal have afbetalt et andet lån med det samme. Dog skal du være forsigtig med denne type lån, da du kan risikere at øge dit forbrug i den afdragsfire periode, og derfor have svært ved at afdrage igen, når perioden er overstået.

Lige meget hvilket lån du vælger, er det vigtig du gør dig nøje overvejelser, inden du kaster dig ud i det. Du bør se specifikt på din egen situation, og eventuelt få råd af venner, familie, og ikke mindst en kyndig, som din bankrådgiver. Alle typerne har fordele og ulemper, så find det der passer dig bedst.